住宅ローンはどう選べばいい??

 

『でも、それって人によっても違ってくるし変化するものなんで、
単純にずっと同じ提案をしたら良いっていうわけじゃないですよね?』

 
これは、先日お会いした住宅会社の社長さんから聞かれた、
『住宅ローン』についての質問です。
この答えに関しては、もちろん『イエス』です。

 
こんにちは。
佐野です。
住宅ローンという商品には、
『絶対にみんなこの住宅ローンを選んでおけば間違いない!』
なんて言い切れる商品は存在しません。

 

現在は固定の金利が比較的安いため、
固定をオススメすることが多いですが、
この“変動”と“固定”にしたって、
終わってみるまでは、どっちが良かったかなんて
結局誰にも分からないんですよね。

 

でも、その商品1つ1つには、
必ずメリットもデメリットも存在するわけなので、
それをしっかりと理解した上で、
住宅ローンを借りる方と相性が良いであろう
最良の商品を提案するようにしています。

 

 

例えば、、、

30歳で家づくりをされる方と、
45歳で家づくりをされる方では、
返済期間として設定出来る期間が違ってきますよね。

 

30歳であれば、マックスの35年返済で、
ローンを組む提案をするのが一般的ですが、
45歳であれば、単純に15歳年をとっているので、
15年を差し引いて20年で提案させてもらうかもしれませんし、
それは自己資金の額が一体いくらあるのか?によっても、
全く違ってくることになります。

 

また、土地をお持ちなのか?や、
お持ちじゃない場合どのエリアで住もうと考えているのか?
によっても総予算が全く違ってくるわけですし、
どんな家に住みたいか?によっても全く違ってくることになります。

 

さらに、20年と言う返済期間で設定するならば、
選ぶ住宅ローンも35年返済とは全く違ってきます。

 

フラット35であれば、20年以下の返済期間であれば、
21年以上の返済期間の時の金利よりも安くなりますし、
また10年固定と言われる固定金利選択型金利商品も、
20年以下の設定であれば、金利上昇による支払い負担の大幅上昇への
リスクがほぼなくなるので、この場合には有利な商品でもあります。

 

 

それから、予算が大きくなりそうなため、
夫婦収入合算で住宅ローンを借入しようとしている場合、
そして夫婦の収入が同じぐらいであるような場合には、
選ぶ住宅ローンに、よく注意すべきです。

 

この場合のポイントは“団体信用生命保険”です。
通常、銀行で住宅ローンを借りる場合、
旦那さんが主債務者となり、奥さんが連帯債務者あるいは連帯保証人、
という形をとります。

 

でも、連帯債務者や連帯保証人には生命保険が掛かりません。
つまり、収入をあてにしていた奥さんがもし亡くなった場合、
そのリスクを主債務者である旦那さんが、
全部背負うことになってしまいます。

 

 

これでは、その後の暮らしは大変なことになってしまいます。
ですから、それぞれが生命保険が掛けられる
主債務者になったほうがいいのか?
あるいはフラット35であれば、1.56倍の保険料を支払えば、
夫婦連生で生命保険が掛けられる商品があるので、
それにした方がいいのか?ということも考えた上で選ぶ必要があります。

 

まー、そもそも奥さんの収入に大きく頼るような
資金計画をしなければ済む話なんですけどね。

 

このように住宅ローンを選ぶ時には、
総合的にかつ相対的に商品を比較しつつ選ぶ必要があります。
ですから、単純に紹介されたからとか、
知ってるから、口座があるから、給与振込をしているから、
といったような理由だけで決して選ばないようにしていただければと思います。

 

 

住宅ローン選びは、
家づくりで最も大切な要素ですからね!
それでは、、、